+38 (093) 580-29-22 info@lokhnin.com
Накопление денег на пенсию

Копилка для пенсии

Сегодня мне хочется развеять один давно укоренившийся финансовый миф. Миф звучит так: «Если откладывать по 100 долларов в месяц, то за 10 лет можно накопить 12 000 долларов«.

Вот только у меня возникает один вопрос: сколько из этой суммы съест инфляция, если деньги хранить дома в сейфе, а не инвестировать?

 

Инвестиции для обеспечения пенсии

В одной из прошлых статей я обосновал, что вполне реально через 30 лет получать пенсию 1000 долларов нынешней покупательной способности. Для этого достаточно сегодня положить 14500 долларов на депозит под 10% в год. За счет эффекта сложного процента, накопленная через 30 лет сумма сможет обеспечить безбедное существование.

Капитализация процентов – сильная штука. Если сегодня инвестировать 30 000 долларов под 1% в месяц с ежемесячной капитализацией, то через 30 лет на счету будет 1 000 000 долларов. Даже если инфляция съест 700 000 долларов, то оставшихся 300 000 хватит чтобы безбедно существовать.

Как видно в приведенном выше примере, за 30 лет инфляция съедает 70% денег! Многие забывают, что на инфляцию тоже распространяется капитализация процентов.

Сколько максимум можно накопить денег на пенсию?

Предлагаю для расчетов использовать индекс инфляции 1% в месяц. Он превышает официальный индекс инфляции, но при желании вы сможете подставить в формулу любое число. Теперь логика очень простая. Я утверждаю, что вы не сможете накопить больше 10 000 долларов реальной покупательной способности. Давайте займемся математикой.

ВАЖНО! В тот месяц, когда накопления достигнут 10 000 долларов, вы добавите к ним очередные 100 долларов, но инфляция уменьшит сбережения на 1% т.е. на те же самые 100 долларов. Денег вроде бы станет больше на 100 долларов, но купить вы на них сможете ровно столько же. И дальше придется работать только на то, чтобы поддерживать покупательную способность накопленных сбережений.

Как только вы перестанете откладывать, Ваши сбережения сразу начнут таять, даже если Вы не будете их тратить. Да и копить сбережения придется не 100 месяцев, а намного дольше. Например, когда будет накоплена сумма 9 000 долларов, инфляция будет съедать 90 из 100 откладываемых долларов. Открою тайну. При откладывании 100 долларов в месяц без инвестирования при инфляции 1%, невозможно переступить порог в 10 000 долларов сбережений.

Почему я взял индекс инфляции равным 1% в месяц? Все просто. Официальный индекс инфляции часто совсем не соответствует реальным цифрам.  Вижу в этом две основные причины:

  • Изменение структуры расходов
  • Некорректные официальные данные

По поводу корректности официальных данных в подробности можно не вникать. Я на практике вижу, как ведут бухгалтерский учет многие предприятия. Готов со всей уверенностью утверждать, что статистическая отчетность, сформированная из данных некорректного бухгалтерского учета, не может быть правильной.

В добавок к этому, структура официальной потребительской корзины закрыта для простых украинцев. Это конечно не может не вызывать вопросов относительно достоверности публикуемых официальных данных.

Изменение структуры расходов

Иногда вспоминаю 2006 — 2008 года. Рынок жилья рос на 100% и даже при кабальном кредите, счастливый обладатель ипотеки получал прибыль за счет увеличения стоимости актива. Коммунальные платежи стоили копейки. Сейчас все поменялось.

Очень быстро меняется структура расходов простой украинской семьи. Мы «догоняем» Европу и США. Аренда жилья (или аналогичные затраты на ипотеку в случае покупки) и коммунальные платежи в структуре расходов европейцев или американцев составляют порядка 50%.

Вот только в отличие от запада, у нас есть огромная проблема в устаревшей и неэффективной системе коммунального хозяйства. Эта проблема еще сильнее усугубляет серьезную социальную проблему от перераспределения структуры расходов простого домохозяйства.

Для примера можно посмотреть мою статью про реальное изменение расходов по отдельным статьям на 216% за один год. В статье приведены реальные данные из учета семейных доходов и расходов.

Мораль всей басни про накопление денег на пенсию такова:

  • Деньги нужно инвестировать или инфляция съест сбережения;
  • Чем раньше начать инвестировать, тем сильнее будет заметен эффект от капитализации процентов;
  • При расчете пенсионного финансового плана, инфляцию необходимо учитывать в размере минимум 1% в гривнях (с другими валютами ситуация обстоит немного иначе);
  • Нужно принять что жить будет тяжелее и тяжелее из-за изменения структуры расходов и неэффективной государственной системы;
  • Поэтому нужно заниматься личными финансами уже сейчас и как минимум начать вести учет доходов и расходов;