+38 (093) 580-29-22 info@lokhnin.com

Когда я разрабатывал наш семейный финансовый план, у меня была только одна существенная цель – выйти на пенсию с хорошим материальным обеспечением. Теперь хочу поделиться накопленным опытом. Первым делом, нужно максимально детально определить параметры поставленной цели.

Моя цель:

  • Размер пенсии — 1000 USD/мес.
  • Выйти на пенсию в 55 лет.


Эффективное управление личными финансами позволит не беспокоиться о пенсии. Хочу обратить особое внимание что если не инвестировать, а только откладывать деньги, то хорошо себя чувствовать на пенсии не получится.

30 лет до пенсии

Т.к. 1000 USD/мес. – сумма в текущих рыночных ценах, то через 30 лет покупательная способность этой суммы упадет за счет инфляции. Инфляция доллара составляет 2,5%/год. За счет капитализации процентов и инфляции, сумма 1000 USD/мес. превратиться через 30 лет в 1000*(1 + 0,025)^30 = 2098 USD. Т.е. в 2040 году на 2098 USD, я смогу позволить себе столько же благ, сколько на 1000 USD в 2010 году.

2098 USD пассивного дохода в месяц – это очень большая сумма. Где ее взять? Обратимся к теории. Эффект сложного процента начинает активно проявляться после 10 периодов. Таким образом, если эффективность инвестиций будет существенно превышать инфляцию, то за счет эффекта сложного процента, собрать необходимую сумму будет не так уже и сложно. В долгосрочной перспективе важно вкладывать в консервативные инвестиционные инструменты.

Депозит со ставкой 10% в год в USD подходит для решения текущей задачи?

Есть несколько вариантов расчета суммы, которую необходимо накопить на пенсию:

  • Я рассчитываю сумму из того, что сохраняю тело депозита для наследников. В этом варианте нужна нам сумма, должна быть полностью обеспечена процентами по депозиту. В 2040 году на депозите должно быть 2098 USD * 12 месяцев * 10 = 251 760 USD
  • Пенсионные фонды предлагают распределять накопленные на пенсию деньги (тело депозита) на плановое количество лет дожития. Таким образом, пенсия обеспечивается не только за счет процентов по депозиту, но и за счет использования тела депозита. Если вы планируете дожить до 75 лет и получать оговоренную выше пенсию, то сумма на депозите должна быть не меньше 38 500 USD (для расчета суммы используется формула для расчета аннуитета)

Важно понимать, что эффект сложного процента работает при количестве периодов больше 10. Соответственно если вы задумались о пенсии после 45 лет, возможно следует прибегнуть ко второму варианту. Для себя выбрал первый вариант, поэтому дальнейшие расчеты будут именно для него.

Сколько нужно вложить сейчас денег на 30 лет под 10% годовых с ежегодной капитализацией процентов, чтобы получить пенсию 2098 USD (1000 USD в нынешней покупательской способности)?

Расчет: 251760 /((1 + 0,1)^(30)) = 251760/17,449 = 14428 USD

Вывод: Чтобы получать 2098 USD (1000 USD в текущих ценах) пассивного дохода в месяц и обеспечить достойную пенсию через 30 лет, необходимо на депозитном счете иметь 251 760 USD в 2040 году. Для этого, необходимо уже сегодня положить на депозитный счет со ставкой 10% в год сумму 14428 USD.

Даже минимальное изменение исходных данных приведет к существенному изменению результатов расчета из-за длительного периода и эффекта сложного процента. Если найти возможность инвестировать под 1% в месяц с ежемесячной капитализацией процентов, то результат будет таким:

Расчет: 251760 /((1 + 0,01)^(30*12)) = 251760/35,9496 = 7003 USD

Важно! Чтобы определить потребность в деньгах на пенсии, нужно уже сейчас вести учет своих доходов и расходов. Где взять необходимую сумму для инвестиций, читайте в следующих статьях!